作者：王薇 来源：中国保险报·中保网
“车联网保险，对中小保险公司，是其发挥差异化竞争优势的主要工具。”中交智能科技股份有限公司董事长董春在接受《中国保险报》记者采访时表示。
作为长期从事智能交通和车联网研究的企业，中交智能很早就开始关注车联网保险。随着商业车险费率开始放开，车险价格到底怎么定，董春认为其重要依据之一就是车联网的数据。“规模较大的保险公司可能不是很热情，因为其市场很大，处于比较优势的地位，不愿打破平衡，但中小保险公司恰恰希望打破平衡，在市场增量方面多占些份额，甚至能够在存量上也可以多占些份额。因此，发展车联网保险的动力在中小保险公司。但前提条件是车联网数据必须成熟。”不过董春也认为，保险公司之所以对车联网关注有加但参与不足，主要在于OBD（车载诊断系统，随时监控发动机的运行状况）智能终端还有很多尚未解决的问题。如，OBD质量参差不齐，整车厂数据没有放开，采集的数据参考意义不大，可用性差。但车厂放开数据是迟早的事，因此车联网企业要在放开之前做好准备，把终端做好，模型做好，数据一放开就能应用上。车联网保险市场需要培育，让用户形成一种习惯，保费缴纳可以多样化，根据用车情况，少用可以少交，甚至按月交。产品多样化后，市场就可发育起来。产品多样化，便捷化，是前提。根据不同客户、区域、年龄段、性别、里程、驾驶水平可以有不同的定价策略。这样保险行业的竞争才能起来，这是中小保险公司所期望的，从大公司的客户中挖掘一部分出来。客户可以根据个人需求来选择产品，便捷化，多样化。就像上网买手机，输入配置、价格区间、功能、颜色等等，就可搜索出符合自己偏好的产品。后台数据可以做出评价，根据个人需求推出产品。
对于保险公司而言，数据的丰富性和可用性直接影响着其参与车联网保险的热情。为此，董春介绍说，中交智能的五维数据为数据的丰富性提供了保证：OBD驾驶数据搜集驾驶习惯；与驾驶安全相关的道路、区域的动态，每个路段，时段的多发事故率，每个人的数据，如发生事故的责任认定数据，跨公司数据；公路健康状况数据；动态信息，拥堵，交通流量；气候数据，如哪个区域经常有雾，大风，雨量大，路面潮湿等等。每一维数据都与交通安全有函数关系，可以通过模型分析后提供给保险公司。
另外，车联网还有一个重要功能就是打击骗保。董春介绍，通过车联网的定位、时间、方位，具体碰撞情况的记录，那些难以出现场核验的报案就有了更多的核查手段。这些实时记录的证据，能够帮助保险公司在打击骗保时能够更好地诉诸法律。我国人、车的基数大，对于没有太多财力和精力去布点的小保险公司是有吸引力的。
对于车联网在保险行业的应用，董春认为可以更多从服务的角度去思考。董春介绍，他们目前正与监管部门合作“驾驶风险评估”，即“途评平台及APP”，对各路段的风险，利用五维数据，对驾驶风险进行评估。例如，输入出发点和目的地，就可自动对沿途的驾驶风险进行评估。何处修路，风险在哪，需要注意哪些事项。注册、下载，个人基本信息。目前途评平台内容包括全国路网和几个大城市。用户如果在手机APP上使用，在行驶过程中也会收集到用户数据，通过这些数据分析该路段的实时风险情况，不断对模型进行修正。这是一个相互提高的过程。比如，评估风险率的要素包括性别，容易犯困时间段，道路的几何尺寸，施工活动等，用户可以与客户端的评估结果进行交互沟通，提高驾驶水平和安全系数。
“车联网保险绝不是仅仅按一个盒子这么简单，除了给保险公司、车厂带来实际经济效益外，它同时会创造很高的社会价值。”董春坚信这一点。
