作者：点点 来源：中国保险报·中保网
车险的保险事故是高概率，高到多少？行业出险率应该在25%-35%左右，甚至更高。这种高概率其实已经脱离了保险的基本原理。
一个行业是不是能够整体盈利，是由行业发展阶段所决定的，但也取决于行业竞争的激烈程度。如果市场竞争主体过多而资源有限，即使是一个最具成长性的行业，也不一定能够实现盈利。从这个角度来分析，超八成的财险公司车险业务承保亏损不见得是一件坏事。潮水退去时，你才会知道谁在裸泳，60多家经营车险的公司水平参差不齐，而出现承保亏损是很好的问题导向，倒逼行业改革创新。
从外部来说，实现车险盈利的前提是社会资源的合理配置。表面上看，车险利益相关者是保险公司和客户，其实有许许多多行业都在车险保费中分得一杯羹。只要有交通事故，那么交警、法院、医院、律师，甚至价格主管部门都可能参与，保险公司和客户必然要付出成本。即使没有发生交通事故，税收、监管费、救援基金，这些加起来也不是一个小数字，更是保费的组成部分。存在行业性车险亏损，与这些利益相关者必然有联系，也只有长期亏损，才能督促保险业去思考，为行业发展，特别是捍卫保险公司和客户的利益做出实质性的动作，也只有删除了繁枝蔓节，保险业才能拥有属于自己的天空。
从内部条件来说，实现车险经营盈利的关键词就是能力水平。前端是承保，承保时的经营理念很重要。车险哪些险种是亏损甚至高亏，在行业已经是公开的数据，即使是新公司，尝试一年也就明白了。尽管如此，还是有许多公司以高费用、低费率去拼抢，让人难以理解，这也给许多中介代理公司提供了生存空间。后端是理赔，从保险原理来说，保险是大数法则，发生事故是低概率事件，但实际上，车险的保险事故是高概率，高到多少？行业出险率应该在25%-35%左右，甚至更高。这种高概率其实已经脱离了保险的基本原理，但是存在即合理，在保险费上有封顶的压力下，理赔是检验保险公司管理水平的核心竞争能力，这个能力不仅仅在于善于识破假案，防止跑冒滴漏，更表现在与客户的沟通上，让客户能接受定损的方案。
顶层设计的目的是激发内生活力，而不是依赖于政策扶持。解决车险盈利下行甚至行业性亏损，要内外并重，在当前保险业话语权不足的情况下，首先从内部来反思。其实，同为金融业，银行、证券、信托业的盈利水平远远高于保险业，行业内部的竞争混乱和自我管理能力不足，这是保险业跟其他金融业最大的不同。其他金融业面临下行压力的时候，能积极主动调整各方面的利益，寻求新的平衡；而保险业往往很难找到改变的机会，除了保险主体暂时性饱和与保费资源不足之间的矛盾外，行业发展的顶层设计多年未有大的改革创新也有很大关系。
在这种情况下，当车险盈利下行到一个程度以后，监管部门可以进行一些反周期的干预，通过监管来平滑所谓的“大小年”，并借机打通行业主体的退出通道，真正引导行业的科学发展。对于行业竞争环境是否恶化的问题，不客气地说，总体上认为现阶段竞争比较混乱，否则监管部门也不会在中介业务整顿的整改还没有完成前，又开展了声势更大的“两个加强、两个遏制”的检查。但是这种看法也不完全正确，有可能跟当前宏观形势和阶段性监管思路有关，但不是仅仅因为竞争秩序问题。
车险盈利下行，以及出现行业性的亏损，或许有四个方面的原因：第一，跟我们发展的阶段有关。保险业已经进入充分竞争阶段，但这个充分竞争还没有一套契合市场规则的监管体系来约束。第二，同为金融业，和银行相比，保险业的产品简单，缺少更多的有创新性的价值服务，自然价格成为客户选择保险公司的第一要求。第三，跟保险公司的创新能力有关，车险之外的财产保险业务空间很大，但是规模小，而车险天生注定是高风险业务。第四，跟监管思路有关，这包括保险定价、行业准入退出机制、中介机构的管理等。
怎么来解决这个问题？短期来讲应该增强行业自律，但这个措施是临时缓解问题，并不是根本解决问题，因为各家公司都需要业务规模，过多的行业自律又涉嫌垄断。从中期来讲的话，应该加大创新力度，全力拓展非车险业务，非车险的出险频率远远低于车险，总体上非车险是有较大的盈利，而这种盈利与客户满意度不会形成直接的矛盾。从长期来看，要根本解决车险亏损问题，平衡车险利益相关者可能是关键，当然这也是一个最为痛苦和艰难的过程。
最后有必要再补充一下。有人认为，保险业发展过程中，问题之所以严重是因为行业主体过多、分支机构铺设过快造成的，笔者认为这个看法不正确。如果按照这个思路，就得让市场主体减少，或是提高行业准入门槛，而这只会加大行业垄断集中程度，有违于市场经济的基本原则，垄断企业的利润上升了，但社会所付出的必然成本增加了。
解决市场秩序问题，釜底抽薪的办法，就是宏观上强化偿付能力监管，微观上强化客户服务满意度市场监管，将这两方面达不到要求的保险主体退出市场，有了这两条的制约，保险公司盈利经营和服务社会的能力自然通过外部竞争和内部整合有效匹配：提高客户满意度，就必须最大程度让利于客户；强化偿付能力监管，保险公司必须控制好总成本。
