作者：李忠献 来源：中国保险报·中保网 □中国保险报数据中心 李忠献
根据保监会和各省区政府工作报告最新公布的统计数据，中国保险报数据中心初步测算出2014年中国大陆各省区保险密度与保险深度。数据显示，截至2014年底，全国保险密度为1479元/人（237.2美元/人），保险深度为3.18%。
保险密度和保险深度是衡量保险业发展情况及成熟程度的两个重要指标。保险密度是按照一国的人口计算的人均保费收入，它反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平。一般说来，保险密度越大，表明该地区保险业发达，市场发育水平高。一个地区的保险业发展和保险密度是其经济、社会、文化等诸多因素共同作用的结果。保险深度是指保费收入占国内生产总值（GDP）的比例，它反映一个国家的保险业在整个国民经济中的地位。从保险密度和保险深度这两个指标，可以看出我国保险业发展的整体情况，各省区保险行业的发展差异及与世界同行业水平的差距。
大部分地区保险密度与深度同比增速较快
数据显示，与2013年1265.67元/人的保险密度相比，2014年的保险密度上升了213.37元，同比增长16.86%，而2013年同比增长仅为10.65%。全国各地的保险密度同比均有所上升，除了河北和广西同比增长低于10%外，其余各省同比增速均超过10%。其中，辽宁更是一举拔得头筹，保险密度同比增长高达43.59%。宁夏和黑龙江分列第二和第三，同比分别增长32.02%和31.95%。此外，青海、河南、吉林、江西和广东的保险密度同比增速也都超过了20%。
与前几年相比，2014年全国各地区保险密度区域差异性有了一定的改善，表现为西部地区的保险密度增长速度高于东中部地区。但是，整体而言，2014年全国各地区保险密度仍呈现出由东部向中、西部地区递减态势。
保险密度排名前10位中，只有宁夏（1467.1元/人）是“新秀”，其它“九强”都是“老面孔”。其中，北京（5610.92元/人）、上海（4067.91元/人）和浙江（2288.21元/人）继续稳坐前三把交椅。前10位中有8个来自东部地区，只有宁夏和新疆来自西部地区，分列第九和第十。总体来看，尽管西部地区保险密度水平相比东部和中部偏低，但是，其提升速度却比东部和中部地区要快。
2014年，在保险密度上升的同时，保险深度也有所增加。数据显示，较2013年（3.03%），2014年的保险深度上升了0.16个百分点，而2013年的保险深度仅同比上升了0.05个百分点。北京（5.66%）和上海（4.19%）延续前两年的态势，稳居前二。河南、内蒙古和西藏三个省份的保险深度出现了下降，其余省份的保险深度均有不同程度的上升，其中黑龙江和四川两个省的保险深度上升较大，超过了0.7个百分点。
值得注意的是，保险密度高的省份，保险深度却不一定很高。以江西和天津为例，江西和天津2014年的GDP均为1.57万亿元，江西的保险密度（881.44元/人）比天津的保险密度（2094.86 元/人）低，但是它的保险深度（2.55%）却比天津（2.02%）高。江西的保险深度比天津高是因为江西的保费收入是天津的1.26倍，而江西的人口却是天津的3倍。保险密度等于保费收入与人口的比值，相比之下，江西的保险密度自然会小于天津的保险密度。
区域间差异性改善可期
经济发展程度是影响保险业发展状况的决定性因素。相比GDP，人均GDP更能反映一个地区的经济发达程度。人均GDP与保险密度呈很强的线性关系，保险密度随着人均GDP上升而增加。
虽然改革开放以来，西部地区的经济有了较快的发展，但是与长三角、珠三角相比，经济仍然羸弱。而我国保险业地区层次划分结构与各地区经济发展状况及经济地位基本相符。东部地区经济实力比较强，人均收入也相对比较高，其保险业发展水平远远超过经济相对落后的西部地区。而西部地区由于经济起步晚，保险意识不足。从我国的人口结构来看，西部地区的人口无论是从总量上还是从密度上都要远低于东部地区。人口越多的地区，保险消费就越大。
从2010年开始，西部大开发进入了加速发展阶段，在前段基础设施改善、结构战略性调整和制度建设成就的基础上，巩固提高基础，培育特色产业，实施经济产业化、市场化、生态化和专业区域布局的全面升级，实现经济增长的跃进。随着“一带一路”和长江经济带这两大发展战略的提出，将在西部形成紧密经济圈，发挥区域优势，推动西部更好发展，形成中国新的经济增长极。
可以展望，随着西部地区经济的发展，我国保险业发展地区间的差异性将获得改善。
仍远低于世界发达国家水平
加入WTO以来，我国保险业发展迅速，目前我国的保费收入已经位列世界第四，仅次于美国、日本、英国，可以说我国已经是一个保险大国。但保险密度和保险深度仍远低于世界发达国家水平。
瑞再sigma报告数据显示，2013年，全球市场人均保险支出为652美元，发达市场人均保险支出为3621美元。其中，同是保费收入大国的美国、日本、英国和法国2013年的保险密度分别为3979美元/人、4207美元/人、4561美元/人和3736美元/人，而我国保险密度到2014年也才仅为237.2美元/人，相差20倍。这表明我国运用保险机制的主动性还不够，全社会的保险意识还不强。
在保险深度方面，全球保险深度为6.3%，美国、日本、英国和法国2013年的保险深度分别为7.5%、11.1%、11.5%、9.0%，而我国的保险深度在2014年仅为3.18%，差距非常明显。这表明我国保险业对国民经济相关领域的覆盖程度较低，保险业务的发展相对滞后。我国保险机构国际竞争力、保险业的国际影响力也还不够强，我国还不是保险强国。
2014年8月，《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（以下简称“新国十条”）发布，保险业迎来了发展的重大机遇期。“新国十条”提出了现代保险服务业的发展目标：到2020年，努力由保险大国向保险强国转变。保险成为政府、企业、居民风险管理和财富管理的基本手段。保险深度达到5％，保险密度达到3500元/人。值得注意的是，“新国十条”进一步提高了保险业的地位，保险的社会保障、社会管理、经济补偿三大基本功能作用更加突出。
如果根据国务院对2020年的人口规划来计算，到2020年，人口总量将达到14.5亿人，保费收入要达到5.07万亿元。据此测算，未来五年，我国保费收入年均增长率将达到16.56%，保险市场发展将进入跨越期。
在“新国十条”背景下，可以预见的是，保险将在包括风险保障、社会治理、经济补偿、支农惠农、经济提质增效等领域发挥重要作用。“新国十条”为商业保险积极参与并促进养老、医疗、健康等行业发展奠定了政策基础。
数据显示，2014年中国第三产业增加值的增速也快于第二产业的7.3%和第一产业的4.1%。而保险业属于第三产业，在中国经济由工业主导向服务业主导加快转变的这一关键时期，保险市场的需求将逐步释放，保险业做大做强将将成为保险业发展的主旋律。考虑到与发达国家的差距，我国保险业的发展空间还很大。未来随着人均收入水平的提高，国民保险意识的不断增强，我国保险业的发展必将迈入一个新时期。
制图：王梓 数据来源：瑞再Sigma报告、保监会网站、各省区政府工作报告（数据不含港、澳、台地区）
